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Documents et démarches
Les documents financiers paraissent ennuyeux, mais c'est là qu'est écrit ce que vous paierez et ce que vous recevrez. Ni la publicité ni les promesses orales d'un conseiller ne remplacent le texte du contrat. Voici quels papiers lire avant de signer, quels passages regarder en premier et quelles règles fixe la loi en Russie ; dans les autres pays, les règles et les organismes diffèrent, alors consultez les sources officielles de votre pays.
Le chiffre de la publicité est inventé par le marketing, celui du contrat par les juristes de la banque. C'est le second que vous paierez : commencez donc votre lecture par lui.
Vous trouverez ci-dessous un résumé général des exigences de la législation russe et des conseils pratiques pour lire les documents. Les conditions varient d'un contrat à l'autre, les règles évoluent avec le temps et diffèrent selon les pays. Si un point du document n'est pas clair, posez la question avant de signer et demandez une réponse écrite.
Que lire dans un contrat
| Document | Où regarder | Que vérifier |
|---|---|---|
| Contrat de crédit | La première page et la partie consacrée aux conditions individuelles | Le coût total du crédit, le montant et la durée, la mensualité, les services annexes obligatoires, les conditions de remboursement anticipé et les conséquences d'un retard de paiement |
| Contrat de dépôt | Les clauses sur la durée, les intérêts et les modalités de retrait | S'il est possible d'alimenter le dépôt et d'en retirer une partie, ce qui se passe en cas de clôture anticipée, comment les intérêts sont calculés et versés, s'il y a capitalisation |
| Tableau d'amortissement | L'annexe du contrat de crédit | Les dates et montants de chaque échéance, la part qui rembourse le capital et celle qui paie les intérêts, l'évolution du tableau après un remboursement anticipé |
| Relevé de compte ou de carte | La liste des opérations sur la période choisie | Si vous reconnaissez tous les prélèvements, s'il n'y a pas de services payants dont vous ignoriez l'existence, si les entrées et sorties correspondent à votre suivi |
Le coût total du crédit
En Russie, selon l'article 6 de la loi fédérale russe n° 353-FZ « sur le crédit (prêt) à la consommation », le coût total d'un crédit à la consommation (appelé « PSK ») figure dans un cadre carré, en haut à droite de la première page du contrat. Le but est que l'emprunteur voie immédiatement le chiffre principal, sans devoir le chercher parmi les petits caractères. Dans les autres pays, la présentation et les règles diffèrent : vérifiez les sources officielles de votre pays.
Le coût total ne reflète pas seulement les intérêts, mais aussi les autres frais liés au crédit. Il est donc plus judicieux de comparer les offres sur cette base plutôt que sur le taux affiché dans la publicité. Si le chiffre du cadre diffère nettement de ce qu'on vous a annoncé oralement, arrêtez-vous et demandez d'où vient l'écart.
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Des fiches pas à pas : commencer à suivre ses dépenses, se constituer une réserve, préparer un gros achat et s'entendre sur l'argent avec ses proches.
- Exemples
Des situations fictives : fin de mois difficile, panne imprévue, « revenu garanti » alléchant, crédit pour un cadeau, budget de couple, argent de poche.
- Lexique
Lexique des finances du foyer : dépenses fixes, épargne de précaution, tableau d'amortissement, remboursement anticipé, capitalisation, inflation, taux directeur.
Sources
- Loi fédérale russe n° 353-FZ « sur le crédit (prêt) à la consommation »
- Loi fédérale russe n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts dans les banques de la Fédération de Russie »
Nos contenus s'appuient sur les lois fédérales russes et les documents publics de la Banque de Russie. Les règles et les conditions des produits financiers évoluent et diffèrent d'un pays à l'autre : avant toute décision importante, vérifiez auprès des sources officielles de votre pays et relisez votre propre contrat.